资金缺额担保类型有哪些？

资金缺额担保类型有以保证项目正常运行为出发点的资金缺额担保和以降低贷款银行损失为出发点的资金缺额担保。

资金缺额担保类型有哪些？

1、以保证项目正常运行为出发点的资金缺额担保

维持一个项目正常运行所需要的资金有三个方面：日常生产经营性开支；必要的大修、史新改造等资本性开支；如果项日资金构成中有贷款部分，还需要考虑到期债务利息和本金的偿还。

从贷款银行的角度，为了保证项目不至于因资金短缺而造成停工和违约，往往要求项目投资者以某种形式承诺一定的资金责任，以保证项目的正常运行，从而使项目可以按照预定计划偿还全部银行贷款。

由项目投资者在指定的银行中存入一笔预先确定的资金作为担保存款，或者由指定银行开出一张备用信用证，是资金缺额担保的一种形式。这种担保形式在为新建项目安排融资时比较常见。对于一个新建项目，虽然从融资的角度，该项目可能已通过“商业完工”标准的检验，但是并不能保证在其生产经营阶段100％的成功，尤其是由于新建项目没有经营历史也没有相应的资金积累，抗意外风险的能力比经营多年的项目要脆弱得多，因而贷款银行多会要求由项目投资者提供一个固定金额的资金缺额担保作为有限迫索融资结构中信用保证结构的一个组成部分。这种担保存款或备用信用证金额在项目投资中没有一个统一的标准，一般取为该项目年正常运行费用总额的25％—75％，主要取决于贷款银行对项目风险的识别和判断。在一定年限内投资者不能撤销担保存款和备用担保信用证或将其挪作它用。担保存款或备用信用证额度通常是随着利息的增加而增加的，直到一个规定的额度。当项目在某一时期现金流量出现不足以支付生产成本、资本开支或者偿还到期债务时，贷款银团就可以从担保存款或备用信用证中提取资金。

2、以降低贷款银行损失为出发点的资金缺额担保

项目的投资者和开发者对不同类型项目的开发战略有明显的区别。例如，对于大型基础设施项目和资源性项目，投资者的着眼点往往放在项目的长期经营上，并着重于投资的长期收益。然而，对于房地产项目，投资者则往往着眼于选择好的时机将项目出售并赚取高额利润。因此，贷款银行在考虑后一类型项目的融资时，要求项目投资者提供资金缺额担保的侧重点放在项目出售、重组或项目出现违约情况下如何保护贷款人利益的方面。

贷款人在项目出售、重组或违约拍卖情况下出现的损失有三种可能性：

①项目资产处理费用损失。

②资产处理费用加上利息损失。

③前两种损失再加上贷款本金损失。

针对这些情况，资金缺额担保要求项目投资者在进入项目融资结构时除投入相应的股本资金之外还须承担一定的未来项目资产价值波动风险。这种类型担保通常有一个上限，或者按贷款原始总额的百分比确定(惯例为20％—50％)，或者按预期项目资产价值的百分比确定。

例如，一个房地产开发项目，总造价为1000万美元，采用90％的有限追索项目融资，由投资者提供占贷款额25％的资金缺额担保，即225万美元担保上限。

若干年后，债务降为750万美元。

由于某种原因投资者必须出售项目，如果净收入为650万美元，

则贷款银行须动用100万美元的担保金；

如果净收入为550万美元，则贷款银行须动用200万美元的担保金；

如果项目净收入低于225万美元，则贷款银行须承担一定的项目亏损。

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常见问答(FQAS)

资金缺额担保主要有以下几种类型:

由企业法定代表人或其他个人为债权人提供自己财产作为担保的类型。

企业所有或者法定代表人提供其自由支配的房产作为抵押提供给债权人的类型。

企业股东将其持有的企业股权质押给债权人,作为资金借款的担保。

企业将自己购买并登记所有权的车船作为抵押担保提供给债权人。

企业将自己持有的库存商品质押给债权人,作为资金贷款的担保。